深圳交行科创先锋贷，让创新不再等“贷”

　　九大定贷模式，以信用类组合贷，为中小微企业保驾护航。文丨施燕芬

　　编辑丨江倩君 黄慧敏

　　冠肺炎疫情对全球的实体经济及资本市场都产生了显著影响。一些中小微企业出现供应链产能严重不足、销售收入急剧下降、应收账款滞后，资金供应面临巨大压力等问题。其中，有一家企业是“首贷户”，成立20年来从未在银行有过授信融资记录，导致金融机构短期授信缓解资金流的方案无法快速落地。而按银行正常的审批时限一般需要2-3个月，甚至更久。

　　交通银行深圳分行落实“稳企业保就业”要求，在南山设立科创审批中心，该中心是深圳交行服务实体、支持科技创新、打造交通银行特色科技金融的“试验区”。同时，针对南山科创企业客群创新性推出了“科创先锋贷”，该产品靶向对标科创企业“轻资产，规模小、首贷户”特点，从而解决该企业的“燃眉火”。基于此，深圳交行加班加点为该企业审批贷款业务，最终在一个半月内以基准利率发放了纯信用贷款2000万元。

　　想企业所想，急企业所急

　　疫情导致了很多企业处于风险之中。尽管供应链上的核心企业的现金流有一定的抗冲击能力，但国外的疫情一旦对国内核心企业造成资金流动性的困难，该企业的上下游，特别是供应商的订单账期延长，会对其他订单造成影响。

　　中国普惠金融研究院发布的《诊断疫情对微弱经济体金融健康的影响与政策建议》指出，微小企业主因现金流压力面临着较高的经营中断风险，对小额且稳定的贷款需求旺盛。

　　今年5月，深圳交行创新推出“科创先锋贷”，通过补贴定贷、知识产权价值定贷、以投定贷、以税定贷、以结算定贷、以订单定贷、以工资定贷、以保定贷和以房产抵押增信定贷等九大定贷模式，以信用类组合贷，为中小微企业保驾护航。

　　贷款产品做到能批能贷，这是深圳交行开展业务的首要和前提条件。基于此，深圳交行广泛地调研同业和企业。按照企业的贷款需求和在交通银行留下的各种信用证明，包括政府补贴、知识产权、投资人、纳税情况、结算情况、订单情况、高新投集团和深圳市中小企业信用融资担保集团(以下简称“中小担”)的担保情况、或在深圳交行的代发工资情况等一切合法合规的信用证明，均可成为深圳交行认识和评价企业的标准。

　　当前市场上有不少机构可为企业提供代发薪金贷、税贷、PE贷等，而深圳交行的贷款业务则不局限于任何一项，而是将全部贷款形式设计成一个整体，综合判断哪项是最适合企业，以获得更好的审批额度，同时产品设置也更加人性化。

　　这一贷款方式被称为“信用贷”，此前贷款的形式以抵押贷为主。抵押贷要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，如房产等。对于经过了多轮的风险投资的中小企来说，企业实际控制人的股权比例已经被稀释很多，这时候不会愿意把自己的房产抵押出去。倘若该企业此前已曾有房产抵押经验，那么企业未来有贷款增量的需求可能会捉襟见肘。

　　而深圳交行提出的九大定贷模式中，第九条才是抵押的形式，若企业主真的“走投无路”，也可以在抵押的基础上叠加第一至第八种信用的评估方式。

　　此外，企业不仅面临着“融资难”问题，还面临“融资贵”的问题。企业面对市场上一些过高的利率，企业的毛利率则不足以支撑这笔融资，对企业来说只会雪上加霜。而“科创先锋贷”以基准利率为企业发放贷款，贴息前银行贷款利率低至4.05%。

　　目前，“科创先锋贷”已正式运行了两个月，根据上报企业授信情况统计，过审率可高达89%，审批流动性贷款户均金额超过400万。

　　多种贷款产品实现线上秒批

　　为避免人与人之间接触造成疫情传播，线下业务纷纷线上化发展。为了不耽误企业复工复产，并快速响应企业所需，深圳交行也开通了线上审批贷款业务。

　　目前，深圳交行线上审批的主要有两种：

　　一种是无抵押纯信用的线上产品“税融通”基于企业经营实体在税务机关申报、记录的纳税数据，5分钟即出额度，实现线上秒批，最高能申请200万的信用类贷款。

　　另外一种是房产抵押类个人经营贷款“快捷抵押贷”，最高可以申请1000万，抵押率为住宅净值85%和总值70%孰低或商业物业净值50%，贷款利率也低至4.05%。

　　企业生产环节的各个方面，深圳交行都有相应的贷款产品对应。例如政府采购贷，企业为市区政府提供货物和服务供应，签订了政府采购合同，交通银行便可根据政府采购合同为企业提供贷款。企业可申请的贷款额度简单来讲：贷款额度=(合同金额-预付款)x70%。以政府的财政支付的资金作为还款来源，最高1000万。如果企业获得了担保集团和高新投的融资担保，基本上T+1日就可以审批，贷款利率也低至4.05%。

　　面对着工作方式改变、对企业信息掌握不对称的情况下，为了增加企业融资渠道、提高审批服务效率，深圳交行不断进行着数字化、线上化转型，希望将企业服务越做越好。

　　扎根特区30年，助力“双区”建设

　　交通银行深圳分行1990年成立，扎根经济特区30年，也为南山区金融发展提供不少支持。在支持建设先行示范区和粤港澳大湾区的背景下，交通银行不断创新科技金融建设，与高新投、中小担开展广泛的项目合作。去年，深圳交行联合高新投推出知识产权质押贷款产品“新识贷”和“国高贷”。

　　

 

　　深圳 图源：Pexels

　　今年，深圳交行将“信用贷”深入到更多的领域，重点支持国家、深圳和南山区的战略导向，支持节能环保、新兴信息产业、生物产业、新能源、新能源汽车、高端装备制造业和新材料等七大战略性新兴产业，机器人、生命健康、智能装备、航空航天、可穿戴设备和海洋六大未来产业和新基建的相关产业环境。

　　为了担起企业“及时雨”的国有银行责任，深圳交行深入与各园区合作，给企业更好的体验和效率，建立起南山区的科创贷款中心，设置审批人员和放款人员。在控制中心审批和放款效率也是基本上做到了专业化。

　　在金融产品方面，深圳交行今年还推出了“信保贴心贷”，帮助企业出口贸易。基于交通银行“中信保”产品，深圳市政府能为外贸企业提供保险保费的优惠。同时，深圳交行设置了股权投资机构，从股权上加债权、商行加投行、境内加境外，提供全方位的投资，发挥综合化创新的金融服务优势，给企业提供各类创新服务。

　　去年八月，《中共中央国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》发布，深圳交行发挥粤港澳大湾区、经济特区的双重效应，加快实施创新驱动发展战略，大力支持建设5G、人工智能、生命信息与生物医等相关行业。深圳交行也贯彻落实、支持企业响应先行示范区政策，为这些企业提供更好的信用贷款的支持，实现精准滴灌。