为什么转帐汇款不属于银行数字化业务？

作为践行金融科技战略的排头兵之一，工商银行为行业输送了不少相关从业者。现任上海银行副行长胡德斌就曾任中国工商银行软件开发中心、上海银行首席信息官等。而当前上海银行也已经踏上了数字化转型的快车道。

了解到，胡德斌在近日召开的浙大ZIBS上海论坛上表示，目前银行的数字化转型仍处于思考和实践阶段，每家银行阶段都不相同。回顾上海银行数字化发展历程，最早可以追溯到2014年建立的上海银行在线直销银行业务。“那个时候对数字化理解没有那么深刻，更多是希望通过用电子账户、移动互联网去手动拓展服务的空间，在全国范围内获得客户。“互联网和移动互联网的发展，对于城商行的意义非凡。据称，在近4年的时间里，直销银行线上客户数突破1200万。

而从2014年至今，数字化转型的涵义在不断丰富。胡德斌指出，银行数字化转型有几个要点：

首先数字化转型的目的要发展数字化业务。“关于数字化业务还存在许多定义，我认为必须是依托于金融科技才能成立的业务模式，才叫做数字化业务。从这个层面来说，转帐汇款就不算是数字化业务，因为它不一定通过电子渠道才能实现，柜面也可以实现。就算是电子转账汇款，实际的本质仍然是从A到B的资金划转。”

而依托于大数据的信贷业务才是数字化业务。“因为没有互联网和大数据，在线信贷业务就不存在，这样的业务才是真正的数字化业务。银行数字化转型就是要更多思考如何发展数字化业务。”

思考及构建数字化业务是银行数字化转型的第一步。第二是用数字化手段优化现有的数字化模式，包括自己培养数字化人才、与外界公司合作，或者投资新兴初创企业。

第三，在除了必备的“人工智能、区块链、云服务、大数据这套组合拳”之外，数字化转型还更多事关于体制机制的转型，一个新业务模式将引起银行前、中、后台所有岗位人员对业务模式的重新思考和定位。

以信贷场景为例，“原来银行对贷款的认识是对个体的认识，评估你的收入、学历、工作等状况。而现在很多P2P公司、金融科技公司，贷款人群不以个体区分，而是以群体区分。通过判断个人处在哪一个类型的群体，采用基于群体的信用策略。”

所以数字化转型走在前列的银行，一定要从顶层机制来设计数字化转型的体系、框架、目标，如此整体推动才能够达到预期效果。

关于大行还是中小行会在这条赛道上跑得更远？胡德斌认为目前还不好说。中小行由于体量中等，起步更快，而大行虽然起步较慢，但是有更大的财力、人才优势，路还很长，能力还待更多的检验。“我一直认为数字化转型是一个机遇，也是战略问题，哪个银行走得更加坚定就会处于领先。”

据了解，除了直销银行，上海银行也寸步不落地发布了手机银行5.0、零售云平台、新型智能柜员机ITM、在线供应链金融组合方案、互联网反欺诈方案等产品。另外，针对数据资源，上海银行成立了专职负责数据工作的信息中心,全面负责数据架构规划、数据管理制度、数据标准,数据管理流程等数据管理工作。据称，上海银行在近年的科技投入每年增长10%左右;自2013年以来,科技人员平均每年增长20%以上。

截至2018年三季度末，上海银行业总资产15.1万亿元，同比增长4.6%；各项存款余额9.6万亿元，同比增长5.7%；各项贷款余额7.3万亿元，同比增长10.0%；不良贷款率0.6%。

了解到，其中，在零售转型的战略推动下，个人贷款及垫款占贷款总额的比重达到30.26％，较上年末提高4.05个百分点。

线上业务方面，2018年第三季度末，该行线上个人客户数1,740.82万户，较上年末增长35.31%；2018年前三季度实现互联网理财销售额227.67亿元，同比增长74.57%。

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