有人把信用卡P2P撸个遍：借钱是职业，赖账是信仰

　　每经记者 李斌 每经实习记者 刘星 每经实习编辑 易望奇

　　在信贷市场存在这样一群人，他们将目光锁定银行信用卡、网贷平台等一切可以借到钱的地方，利用一切可以利用的资源进行借钱。最常见的情形是：一个身份证在上百个平台融过资，有数十个待还款，其中若干逾期，没错，他们绝大多数已经是信用黑户。

　　当深入到这个特殊人群，你会发现，这类人从信用卡诞生就已出现，网贷行业诞生时就蓬勃发展，近三四年膨胀壮大，至今已经形成一种成熟的职业。

　　两条灰色产业链也浮现出来：一条产业链以银行、第三方支付机构（雇佣业务员售卖POS机）、信用卡套现者为参与方，原本正常的刷卡行为变成套现行为，蓝牙POS机对于套现的方便和“真实”，使得众多套现者对其趋之若鹜。

　　另一条产业链以金融机构（需要放款机构）、帮助放款的助贷机构（一级渠道商）、掌握了所谓“黑科技”并进行售卖的网贷中介（二级渠道商）、部分利欲熏心的机构风控人员、大量本不应获得贷款却能够从数十家平台借到钱的信用黑户为参与者。

　　在信贷市场，这个群体有一个统一的名字：撸口子大军。“口子”是他们对平台的另类称呼。这一群体的规模有多大？很难有一个精确的统计。仅仅以他们活跃的QQ为例，保守估计也有十万人。

　　●撸口子：潜伏在金融圈的饿狼

　　在撸口子大军眼中，他们的职业成熟且完美，既能全职又能兼职，轻松而且来钱快。撸口子大军所到之处，均是一片狼藉。《每日经济新闻》记者了解到，金融机构在逾期率可控的范围内，当面临KPI压力时，会适当将审核标准下放，这就给撸口子大军可乘之机。

　　某股份制银行就曾因给信用卡客户提额，被撸口子大军瞄上。在得知此银行临时给一部分信用卡客户提额后，他们立即进行了套现操作。有些是代刷，有些是利用POS机。据悉，有人利用此次提额，瞬间就有十余万元入账。此外，据业内人士保守估计，全行业年度套现规模超万亿元。业内人士指出，P2P行业待收规模巅峰时期应该是在万亿元左右。

　　除此之外，撸口子大军还将目光瞄向了网贷平台。《每日经济新闻》记者独家获悉的一组数据显示，某网贷平台去年3月末至9月中旬，产生了1317名逾期借款者，逾期金额达371.4万元，平均每人逾期金额为2820元。此外，据记者不完全统计，在QQ群“找群”一栏中以“口子”为索引关键字，共有5页约306个群，记者逐一浏览发现，除了5个群之外，其他300多个群全部是撸口子大军的“工作群”。其中，2000人群有114个约20万人，1000人群26个约2万人，其余为500或200人群约4.6万人，群内人员数量大部分超过群上限的一半。如果考虑到大量QQ群名称刻意规避了“撸口子”等词语，保守估计，仅活跃在各个QQ群中的撸口子大军也有十万人之多。

　　此外，在微信中以“口子”为关键词搜索公众号，数量也非常多。记者快速浏览了前100余项搜索结果，除了几个公号外，其他均为与撸口子有关的内容。

　　而在百度搜索中以“口子”为关键词搜索，数量也非常众多。记者浏览了前100余项搜索结果，除了口子酒以外，其他均为与撸网贷口子有关的内容。

　　而职业链涉及的方面也相当全面，从搭建网站批量打造网贷中介，到教导会员如何成为一名成熟的网贷中介帮助别人撸口子，或者直接帮助会员撸口子等等，都使得撸口子大军无法被网贷行业忽略。

　　●移动POS机上的套现：再现“真实消费场景”

　　“扫码POS机，餐饮行业扫码交易零费率，其他行业300元以下零费率，300元以上0.38%。”名为小麦的POS机业务员在他的朋友圈发了这样一条消息。据《每日经济新闻》记者了解，零手续费大多数情况下是一种短时间的优惠费率，目的是为了让商户购买某POS机，支付机构贴了手续费进去。后续会将手续费调整回去，不可能永远零手续费。

　　随处可见的POS机并不仅仅是商户正常营业用来方便客户付款的机器，新型蓝牙POS机产生后，“套现”变得更加真实和方便。记者在与小麦的沟通中了解到AMT机背后的产业链：购买POS机做生意的真实商户占少数，有相当一部分人购买POS机是用来套现，而在蓝牙POS机可以接入大量可查工商信息的“真实”商户情境下，套现行为更是难以被察觉。

　　小麦对《每日经济新闻》记者表示，如果客户利用POS机套现，但是每一单都是大额交易并且均在同一家商户进行，那么这个客户就会被列为可疑名单。但是，蓝牙POS机可以接入不同的真实商户，这些商户都是有备案的，每一笔套现交易都有“真实消费场景”，而且交易额度大小不同，有零有整。然而，这些商户却并没有实体。

　　“银行其实知道这类POS机是用来套现的，只要客户能够正常还钱不太过分，一般都是睁一只眼闭一只眼，但是四大行管控比较严格。”小麦对《每日经济新闻》记者表示，银行检测到客户的套现行为后，如果客户还款出现问题，一般情况下会打电话警告，严重情况下会在客户还清账单之后进行降额、限制单笔交易金额等操作，极其恶劣情况下会封卡处理。

　　在小麦看来，银行这种“放任”的行为，也是利益驱使。刷卡手续费分为两种，一种是线下千分之六，另一种是线上千分之三点八。如果一个客户线下刷了1万元信用卡，产生60块钱的手续费，按照银联拿一成6块钱、发卡行拿七成42块钱、第三方支付公司拿二成12块钱，而作为第三方支付公司的业务员（售卖POS机）大概可以拿到10块钱。

　　套现者购买蓝牙POS机后，就可以在POS机上刷卡套现，刷完信用卡后，一般是T+1到账，如果套现者选择即时到账也可以，第三方支付公司会进行垫付，但是会收取相应的手续费。购买了蓝牙POS机的客户，可以选择为自己套现，也可以帮助更多的人套现以从中获得费用收入。小小的AMT机，在有利可图的情况下，成为了套现者眼中的“香饽饽”。

　　●网贷行业利益链：欠六七家仍能借 开个“网店”仍能贷到款

　　“提现成功，高炮。”信用黑户小李在某个撸口子交流群里发了一个截图，图上是他最新撸成功的口子。而在有众多信用污点的撸口子人士中，“提现成功”这四个字对他们有极大的诱惑力，这意味着他们又有了新的平台可以借到钱。

　　上述截图显示的借款金额为1782.39元，对于信用正常的人来说，这并不是一个很大的数字。然而在信用黑户眼里，这却是天上砸下来的馅饼：反正也不还，白给的钱当然叫馅饼。

　　很快，群里就有人问这是哪个口子。

　　业内人士表示，万亿体量的网贷行业，借款人数量估计在1000万以上,可能百分之六七十以上的借款人都在多个P2P平台有过贷款记录的。这在网贷中介的眼中“市场可观”。

　　而这些群内的成员，基本上没有正常借款的人，大部分都存在多头借贷、骗贷的劣迹，他们会不断地从新平台借款，大部分人将借来的钱用于消费，极少部分人用于偿还以往在借款平台内的逾期款项，这种行为被他们称为“撸口子”。

　　有人需要借款的地方，就有提供配套服务的人群存在，这群人光天化日之下在各个口子群里宣传自己的口子信息，专门为信用黑户们提供多头借贷服务，使得信用黑户可以一直撸口子。

　　业内人士表示，最近受市场环境影响，借款人和借款金额相对已经下滑，业务门槛相应提高，许多诸如网贷、小贷都停止放款了。而网贷中介存在一种渠道模式，其中二级渠道商就是这种为借款人提供借款服务的中介。此外，信贷市场的规模已经收缩很多，业内人士以某省一家金融机构为例解释道，去年一个月，这家金融机构在省内一个市的放款量高达5000万，今年全省的放款量也才1000万。

　　小李已经借了十几家网贷平台，其中有已经逾期的，还有仍在还款期限内的，但是依旧可以在新口子中借到钱。如果十几家网贷平台的数量已经让你感觉到震惊，那么这组数据更是令人恐惧：日前发生的滴滴司机杀人案中的钟某曾在51家机构借款，出事前一周内还曾向4家平台申请借款。

　　在网贷平台放款量收紧，行业遭遇寒冬之际，信用黑户为什么还能够借到钱？

　　业内人士表示，其所在省有五家助贷机构，需要放款的也不仅仅是一家金融机构，网贷平台的放款量可能会更高一些。但是，即使放款量收紧，但是对于信用黑户们来讲，对他们也没有影响，一家信贷机构借不到钱，他就去另外一家信贷机构。

　　比较严谨的金融机构默认信贷机构在坏账可控规模内，将款项放给信用黑户，而类似于网贷平台、小贷公司，则没那么多的限制，使得信用黑户在其中受益。他们的存在，一边使得信贷行业出现扭曲的繁荣景象，另一边却又以无法言喻的力量在给整个行业抹黑。（个人信用报告日益重要，关于如何查、怎么用、不良记录如何补救？记者总结了一套攻略，特别适合需要贷款的朋友，关注“添升金融”回复“信用报告”索取。）

　　为了解信用黑户究竟能够在多少平台上借到款，《每日经济新闻》记者以信用黑户的身份添加了名为小张网贷中介。

　　“我都欠了六七家网贷平台了，还能给我借到钱吗？”为了得出确切的结果，记者并没有将数字报得太大。不出所料，记者得到小张的肯定回复，可以。同时，小张表示，其所做业务为店铺流水贷，需要开通淘宝店铺，只要几分钟就可以。至于具体的开通方法，首先在手机上面下载一个APP，然后用淘宝账号登录，登录后搜“无线开店”，然后跟着步骤认证开通（淘宝店铺），最后再去找他。

　　“今天做明天拿钱。”至于额度方面，小张表示最高一万，而且在开通过程中，小张会读取借款人的通话记录，下款额度出来之后再给他点位。“点位”的意思是，在这笔交易中小张会抽取的费用。小张从事的也是帮助信用黑户进行借款的网贷中介业务，但是其模式和一般的网贷中介有一些差别，他利用了“淘宝开店”这种模式，并且会读取借款人通话记录，这样有利于后续催收或者利用拿到的信息进行二次售卖。

　　之后，记者又以想从事中介业务找到了另外一个网贷中介，并咨询到，已经欠了十几家网贷平台，还能借到钱吗？“能啊”。又是肯定的回答。接下来，他问了记者的芝麻信用分，并表示，只要芝麻信用分不是低得可怕，就可以很轻松借到，400多的芝麻分也可以，但是比较困难。

　　业内人士表示，中介问芝麻信用分其实并不代表网贷中介会在花呗、借呗帮你拿到钱。而是利用了芝麻分的名头，并且以芝麻分进行初步的筛选。据《每日经济新闻》记者了解，更多的网贷中介所从事的业务是按照各网贷平台的借款资质，将平台和借款人的一一匹配。

　　然而，这期间仅靠网贷中介是没有办法完成的。在网贷中介的背后，有专门进行平台测试的人，他们将所掌握的网贷平台下款标准包装成“黑科技”，也有一些人与网贷平台内部风控人员勾结放款，风控吃回扣，挣得盆满钵满。至于银行等传统金融机构，他们的风控人员渗透则比较困难。

　　接下来，二级渠道商是将其掌握的“黑科技”打包售卖给网贷中介，还是直接卖给信用黑户，不论是“批发”还是“零售”，总之挣钱这个看起来很难的事情，对于他们来讲却是手到擒来。

　　出于保护记者人身安全考虑，本文记者署名为化名

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