撇开加密货币， 金融机构如何利用区块链?

当比特币作为一种已建立的加密货币的示范，开始登上主流媒体的头条时，很多报道都是关于这种神奇的去中心化式货币如何超越银行，让银行业在它的光芒下黯然失色。

这场战斗发生在加密发烧友和沉闷的华尔街人士之间。垄断贷款和金融服务的老牌银行将如何与以人为本、无需信誉度的去中心化自治组织竞争?

值得庆幸的是，随着两派互相寻求帮助，这场战斗已经冷却了一些。银行意识到它们需要更新和升级，而加密货币的最大化主义者也开始明白，需要一个受监管的全球金融结构才能发挥作用。

现在，随着银行和加密货币之间的接受程度越来越高，人们正在进行更重要的研究，研究这项基础技术如何能够帮助金融机构，使他们提供更好的服务。

许多银行、公司和金融初创企业都在研究如何利用区块链技术以及数字令牌来更新和升级世界使用货币的方式。

去中心化的加密货币(如比特币)将拥有自己的时间和空间，但这也关系到当前金融服务将如何提供和接受区块链金融服务，这些服务将有助于采纳一些具有代表性的加密货币。

如何制作JPM币

当华尔街的摩根大通巨头宣布将在允许的区块链上发行JPM币时，得到的评价褒贬不一，一些人认为这是浪费时间，另一些人则认为这是认购过程中的一大步。

毫无疑问，这个来自重要金融机构的探索表明，在金融领域，区块链的力量正在得到利用，而不仅仅是加密货币。它可能仍处于试验阶段，但它显示出一种蓬勃发展的趋势。

Kviku是另一家这样的金融科技机构，目前正指望区块链在其部分服务中提供帮助。他们希望利用这项技术来控制和服务贷款，从而实现p2p。他们还在探索区块链和它的智能合约，以实现信用评分，优化识别客户的进程。

Kviku首席执行官兼创始人Nikita Lomakin表示:“我们相信，区块链技术对于像我们这样的全球金融科技公司肯定有发展空间。
传统上，银行在放贷领域受到严格监管，在简单的交易中使用复杂的基础设施，比如向借款人的银行账户或借记卡汇款。这种架构是金融业使用高度安全的私有数据库的结果。区块链技术可以让金融机构在无摩擦的对等基础上建立彼此之间的直接联系，并避免代理银行业务。这将极大地提高在线贷款流程的自动化程度，并为世界各地的借款人拓宽融资渠道。”

通过区块链的权力下放贷款，而不是绕过金融机构来监管和行动，这听起来有点不可思议。贷款程序如此复杂的部分原因是，银行必须确保在出现违约的情况下收回资金。

但Lomakin继续解释道: “不久，数字代币将被视为消费者发放贷款的抵押品。例如，当借款人申请贷款时，将创建一个包含贷款金额、利率和到期日的智能合约。然后借款人将代币作为抵押。如果贷款没有及时偿还，贷款人将收到代币作为抵押。这将降低贷款机构的信贷风险，并降低借款人的总体利率。”

公平的信用评分和安全的身份

我们很容易想象数字代币经济将超越我们今天所知的传统金融模式，但实现这一目标当然存在重大困难。或许这就是为什么分散的加密货币没有像许多人希望的那样受到重视。

但是，它们在金融机构内部的某些方面的应用，使事情变得更有效率，确实是有价值的。Lomakin提到了P2P贷款，这要归功于智能合约，但Kviku的第二位创始人兼首席财务官Veniamin Lipskiy也谈到了Kviku是如何尝试去中心化信用评分的:

“我们已经在考虑将去中心化的技术应用到信用评分和识别过程中。如您所知，集中式系统常常对消费者怀有敌意。在我们许多国家的业务中，我们听说借款人的信用评分出现重大错误，对他们获得贷款的能力产生负面影响。将区块链技术应用到在线贷款过程中，可以为更广泛的消费者提供一种更廉价、更高效、更安全的个人贷款方式。”

“对客户的识别和验证对在线贷款也至关重要。监管机构要求银行负责检查客户是否有犯罪或违法行为，如果他们在检查这项工作上存在疏漏，就会受到罚款。多年来，银行一直试图建立一个共享的数字工具来记录客户的身份并保持实时更新。他们没有找到正确的解决方案，因为相互冲突的要求和确定责任的问题使其无法实现。区块链可以提供一种解决方案，因为它具有加密保护功能，并且能够在全球范围内与多方共享不断更新的记录。”

金融机构中有很多这样的事情，因此，仅仅说比特币之类的东西可以取代它是太过于自信和不正确的。然而，正如包括金融机构在内的许多其他公司所发现的那样，在某些领域使用区块链是相当容易的。

通过区块链，贷款、信用评分，当然还有身份验证都是可行的，这些也是一种让客户服务更高效、更便宜的方法。

打破模具

如果说传统银行业与加密货币之战的头几轮较量改变了人们对新数字去中心化时代的看法，这未免有些冒昧，但其中很可能有一些道理。区块链被誉为“颠覆者”，它很可能只是在金融领域掀起了一场小规模的变革。

银行并没有被加密货币取代，而是更加深入地研究这项基础技术，并意识到它们可以在不丧失主要经营模式的情况下利用很多技术。

整合区块链来帮助和升级金融产品，是一种明智的方式，既能让新技术步入正轨，又能让金融业保持目前的现状，不受未来的影响。对于区块链和银行，这不是非你即我的世界，这是它俩该如何互助共赢的世界。

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