区块链技术在网络借贷行业的应用探讨

一、网络借贷面临的问题

借贷是最原始，也是最活跃的金融需求，已经有数千年的发展历史。近几年来，随着互联网技术的发展，传统线下借贷开始触网，P2P、现金贷、消费分期等网络借贷模式迅速爆发，形成了数万亿的市场。

然而，互联网为信息的传播和处理带来了便利，却未能解决信任的问题。

借款人方面，相关数据显示，目前贷款逾期率急速飙升，而风险极高的现金贷平台坏账率普遍超过30%，老赖以数百万计。

P2P平台方面，2018年6月P2P暴雷潮启动，至今已有130多家平台被立案调查。网贷之家数据显示，目前问题或停业平台超5300家，而仅剩的1000余家平台，大多数也运营艰难。出借人蒙受巨大损失，政府监管压力巨大，社会不稳定因素上升。因为信任危机，6月起P2P行业首次出现资金净流出，且每月达数百亿。

总结而言，网络借贷行业主要存在如下两类信任问题：

第一，对借款人的信任问题：平台方（或放款方）在KYC（Know Your Customer）时无法准确识别可信用户，多头借贷严重，专业团伙欺诈骗贷猖獗。

第二，对平台的信任问题：平台方内部操作违规违法，自融、期限错配、资金池等现象普遍，虚假标的、庞氏骗局等严重违法行为屡禁不止。

因此，因为信息不对称，出借人不信任平台，平台方（或放贷方）不能有效识别可信用户，成为网络借贷最为核心的问题。

二、区块链能解决这些网络借贷的信任问题吗？

我们都知道，区块链是一个分布式账本，公开透明，上链后的数据不可篡改和不可抵赖。同时，智能合约按事先约定的规则自动执行，不受外界干扰。那么，区块链究竟能否解决当前网络借贷中的信任问题呢？

网络信贷一般包括如下几个流程：进件、风控、放款、贷后监控、逾期处置。下面我们将逐一探讨各流程的区块链应用潜力。

1.进件

进件是贷款申请受理，贷款资料审查和了解借款人基本信息的过程。进件材料的真实性，完整性和准确性是整个借贷业务的基础。而行业中的伪造资料骗贷，虚假标的等问题大多根源于此环节。

因此，若能够通过区块链分布式账本公开透明，不可篡改和不可抵赖的特性，将原始进件材料（或材料哈希值）上链，将大大提升审计监察效率，降低借款人和P2P平台的作恶意愿。

瞄准这一环节的痛点，在应用程序、中间件、基础设施三大领域，创业团队、巨头们纷纷布局。商业应用方面，国内外已有一些知名项目先后启动，如Origin Protocol、Civic、uPort、本体、IDHub、THEKEY等，激烈的竞争，或是行业即将取得突破的信号。

2.风控

风控是借贷决策的关键环节，网络借贷一般会依据大数据技术，通过反欺诈规则、风控模型、授信模型等多维度分析借款人的还款能力和还款意愿。风控环节的核心在于两个方面：征信和担保。而正好，区块链在这两方面的都大有可为。

目前，我国征信行业数据孤岛现象严重，传统的技术实现征信数据共享难度大且成本高，也很难实现多方互信。利用区块链技术建立联盟机构征信平台，可将分散在各个机构间的数据整合在一起实现数据共享，解决行业征信问题。

此外，随着区块链数字身份和资产通证化发展，抵押、质押和保证等担保方式也可在区块链上办理，解决当前流程繁琐，手续复杂的问题。前述商业应用中，本体、IDHub、Civic等已经提出了一些解决方案，行业目前处在质变前夕。

3.放款

对网络借贷而言，一般会在放款的同时完成电子合同的签订。运用区块链技术提升现有流程，目前比较可行的方案是将电子合同和借款人的必要数据上链，同时将数据共享给公证、司法仲裁机构和互联网法院，为后续的贷后管理及逾期处置做好准备。

4.贷后监控

贷后监控将影响贷款的回收率，定期贷后检查必不可少。目前网络贷款行业在贷后监控环节已经逐步降低人工比例，但是，鉴于借贷业务模式和放款种类的限制，无法做到完全的自动化操作。

若借贷过程中引入通证模型，则可以通过区块链智能合约技术，事先制定贷后检查规则，由事件触发智能合约自动预警，自动执行停止放贷，通证资产冻结等操作。可以在第一时间对风险事项进行处理，避免人工处理滞后带来损失。

5.逾期处置

当贷款逾期和出现坏账的时候，将引发催收和担保实现，即要求处置抵质押品，或者要求保证人履行担保职责。现实生活中，这个处置流程一般都需数月。而资产上链后，通过智能合约可轻易实现借款人或保证人链上资产的处置，极大的提升网络借贷的效率。投资人在逾期等问题上面临的风险降低之后，会促进更多的资金进入网络借贷行业，从而改变行业的困顿之局。

三、区块链在网络借贷领域现状和前景

令人欣慰的是，区块链技术行业的先行者们已经在借贷领域做了很多尝试。

数字货币质押借贷领域，目前参与者众多，项目非常活跃，颇有当年千团大战、P2P大战的阵势。国内外项目如SALT、ETHLend、CRED、MakerDAO、LendChain、Social Lending、币币贷、贝宝等均涉足了这一领域。主要模式有质押数字货币兑换数字货币、质押数字货币兑换稳定币、质押数字货币兑换法币等，借款形式上和网络借贷最为相似，包括了C2C、B2C等。

信用借款领域，Suretly项目采用多人担保模式，每个借款人需要得到几十个保证人的担保才能得到贷款。若借款人未还款，每个担保人需负担属于自己负责的那一小部分借款。实现担保流程、征信去中心化，实现风险充分分散。

要打造一个基于区块链的网络借贷产业，除了各种不同的贷款平台外，还需要一些基础设施。这样的项目包括： GXChain，旨在打造可信数据的价值网络；Dharma，目标是为开发人员提供必要的工具和标准用于开发在线贷款平台；Bloom将信用评估引入区块链技术领域；原力协议打造全球去中心化P2P借贷协议，解决P2P借贷信任问题，使得借贷平台方便快捷的开发去中心化借贷应用，共享全球借贷订单；以及前述的Civic、本体等项目。

未来，随着底层公链及联盟链技术的成熟，借贷相关基础设施的完善，势必能解决当前的信用价值传递难题，实现信贷全流程自动化、去中心化管理。而数字资产、特别是实体资产的通证化，将给网络借贷带来更多的发展和想象空间，极大的促进社会生产力和经济的提升。

原标题：区块链技术在网络借贷行业的应用探讨|区块链技术|网络借贷|